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躲不开的命,护不了的家人

发布时间:2018-11-15 分类:保险 作者:7分钟理财

  看到“兰州南”三个字时,张先觉特意看了一下手机,19点15分。他心想,终于到兰州了。

  车上坐着祖孙三代人。张先觉坐在驾驶座后,旁边是妻子,父亲坐在副驾,儿子张耀军开车。下午4点多,他们从甘南出发,一路顺利,一切似乎都在掌控之中。

  眼前,有了他们无法掌控的,比如前面排的三四十辆汽车,只能一点点向前挪动。“待会儿就可以见到女儿了。”张先觉边等边想。孰料6分钟后,身后传来一阵急促的噼里啪啦声,“像放鞭炮一样”。等回过神来,一股强大的力量猛地袭来,他失去了知觉。

  这是兰海高速事故发生时,张先觉的最后的意识。

  同样遭受不行的还有47岁的马友苏,多年前出车祸双腿瘫痪。女婿没有房子还要养孩子,儿子打工挣不到钱。他们全家挤在一个简陋的房子里,几乎全靠妻子挣回来的2000元月薪生活。这次事故发生后,他走国道赶到兰州,没找到,后来找到了火葬场,“我跑去火葬场,一看,三个人都在那里。”

  也有一些幸运的伤者,他们的保险公司已做好提供医疗救援服务的准备,伤者需转院治疗时,第一时间提供了直升机协助快速转运伤者,救回了不少人。

  保险总被认为是无用的,有一个故事说,你问问那些健全快乐的人,他们都会告诉你保险无用,你要问,就去问那些寡妇、孤儿、伤残人士,他们都会告诉你,买对保险很有用。我们买保险其实就是转嫁风险,不过很多朋友要么买错了,要么是买的保险顺序不对,要么是保险责任存在缺陷,更有甚者指望单一险种转嫁全部风险。一旦事故发生,这些买了没用的保险,对人将毫无帮助。

  一场突如其来的车祸,车内人员左臂被截肢,车祸后,其所在单位会停薪留职还是因当前不再胜任原岗位而调换岗位

  如果不能保证出事儿同薪同职,如此收入不可能和原来一模一样,但孩子的教育费、房贷、车贷的月供、日常生活开销,甚至于车祸之后的复健,这些刚性支出怎么办?

  假如咱们没买过意外险,只能风险自留,假如咱们买了意外险,还要看意外险有没有买错了,(买贵了倒是次要,买错了最要命,主要是信息不透明所致)

怎么会买错呢?举几个例子,

事件举例:车祸后左臂肩胛骨截肢

伤残鉴定:6级

正常情况,6级伤残赔付基本保额50%,换句话说,意外身故保额在10万,6级伤残会赔付5万。

正常情况下,伤残赔付比例↑

仅含全残责任的意外险(平安的百万x我行):一分钱也不赔,这种截肢不算全残

只有全残没有伤残保障的意外险↑

  阉割伤残责任等级的意外险(如平安在售的P1463险种),根据保单合同特别约定,仅承担《人身保险伤残评定标准》中1-7级保险责任不承保8~10级保险责任,1-7级给付比例分别为一级100%,二级75%,三级50%,4级30%,5级20%,6级15%,7级10%):10万基本保额,只能赔1.5万

  你说,你要是买了以上意外险,买错了吗?你真的很努力在比对产品,但有时候,可能因为对条款的不熟悉,并不会发现这其中“意外”。

  后续的房贷月供、孩子的教育费赡养,甚至未来复健期间收入的损失还是问题。

  有人说,我守交通规矩,也不闹事儿,不可能会出现意外,但意外这种事儿,不怕神一样的对手,就怕猪一样的队友。

  比如说因为坐过站害死一车人的重庆公交女乘客,甚至迎面而来的小轿车也遭殃。

  大家都在刷屏重庆坠江公交,但这红色小轿车何其无辜

  年轻人,或许身体还很健康,但会不会碰上猪队友,无法预料啊。

  就算是有意外医疗责任的意外险,如果本身不含自费药报销,仅报销社保目录范围内的,哪怕是无免赔额,报销比例100%,社保目录外的费用也是一笔大额支出呀。

意外险说完,咱们再来说说重疾险。

很多人买重疾险,第一看中的品牌而不是保险合同中每一个条款。

甚至不知道这些约定重疾,到底是保障罕见病多,还是常见病多。

  我之前说过,在对健康告知提出的询问如实告知情况下,哪怕日后发生合同约定重疾,但不符合约定重疾的疾病定义,咱们消费者还能通过走诉讼,法院按照不利保险人原则进行保额赔付

  怕就怕,一个重疾险,保障的罕见病特别多,但常见病却很少,甚至没有这个常见病,合同都没约定这个重疾,你要法官怎么判?

  比如说前不久的平安福拒赔事件,平安算大品牌吧,可他就不保冠心病支架手术,高发轻症责任没有,罕见病却多了不少。合同都没约定这个轻症,你让法官怎么站在消费者这边,作出有利判决,哪怕是二审,法院也赞同拒赔。

  保险部同事说,平安福很坑,而且一年卖的比一年贵,全市场同类保险中有性价比更好更高的,如果被保险人身体健康允许,缴费时间不长,我们通常建议退保替换更优产品,以提高保障,同时节省保费支出。

  可能对品牌知名度的信赖>对保险条款的熟知,真出险可能理赔不了。

  给大家提个醒,国家其实在今年6月初就公布了《第一批罕见病目录》,详见国卫医发〔2018〕10号,121种罕见疾病中,有不少罕见病在重疾险的约定重疾中,咱们可以拿这个表比对一下保险公司新增重疾,诸如严重的系统性硬化症、重症肌无力、严重的多发性硬化、肌萎缩性(脊髓)侧索硬化症、成骨不全症第三型、肝豆状核变性、脊髓肌肉萎缩症、溶血性尿毒综合征可都是罕见病啊,亲。

 

  保险公司开发的保险产品又不是非盈利的公益性质,保险多一份保险责任,保险公司多一份成本,投保人多掏一份钱,保障疾病一多,消费者因为医学专业的不对称性,不知道是罕见病还是少见病还是常见病,但希望你们看清合同条款,要不要掏这份钱,希望你们懂啊。

  这也提示我们,基因检测,婚前检测、优生优育很重要,是预防风险、降低风险的一个重要手段,毕竟,目前的基因检测结果,根据保监会公布的《健康保险管理办法(征求意见稿)》,是不需要投保人提供基因检测资料的,也不作为核保的条件。

 

  保险有用,是在于转嫁风险上,然而婚后发现规避风险是不生小孩,最大限度的降低风险,预防风险,是婚前检查,优生优育

  而如果没有买医疗险会怎样呢?当我们生病时,若不符合重疾险约定重疾的疾病定义时,保险公司有可能拒赔,那么这段期间的医疗费,若是没有商业医疗险又会怎样?

  若是没有定期寿险,那么几百万的房贷当面临猝死、过劳死、脑中风后急死死亡这种情况时,没有足够寿险来转嫁时又会怎样。

  如果购买顺序出错,先给小孩买保险导致家庭预算不足,进而牺牲孩子父母的保额为代价,一旦无足额保险时,大人发生什么事,家庭财务有可能会因负债、疾病治疗费用而陷入困境,

  而夫妻双方来看,很多人都说,我负责赚钱养家,你负责貌美如花,如果先给家庭主妇购买保险,而不是经济支柱购买保险,一旦家庭经济支柱倒了,没有收入来源的家庭主妇,又如何能扛下车贷、房贷以及家庭生活支出呢?

  最后祝大家都买对保险,希望今天的分享对大家有用。

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