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理财问答(2018-10-09)∣有哪些保险是值得推荐的?

7分钟理财 发布时间:2018-10-09 作者:罗元裳

问:有哪些保险是值得推荐的?

除了人人必备的五险,有没有其他值得考虑的保险推荐?适合年轻人购买的那种

答:

什么样的保险才是好保险?
“就是没有最好的保险,只有最适合的保险“。我无法推荐几个产品告诉你买这个就行,因为不一定适合。
最合适的保险组合我们应该做哪些准备,注意哪些问题,我们着重来说一说这些方面。

一、确定你的保险需求

常见的保险需求有如下几种:
1.健康保障方面:重大疾病险、医疗险;
2.防止无处不在的意外事件-意外伤害险;
3.防止身故风险发生而无法完成家庭经济责任—人寿保险;
4.防止老无所养—养老保险;
5.保障儿童教育品质—教育金险。
  明确需求,是因为保险是个个性化的产品,每个人买保险的原因都不一样,每个人买的额度也不一样,咱们得知道自己买保险是为了解决什么问题,是防止意外造成损失,还是想解决健康风险发生以后的医疗报销问题,或者是担心万一得了重大疾病,短期医药费不够,长期收入受到损失等等,针对很多8090后而言,现在都有贷款,那么我们也要考虑,万一在还贷的时候发生了风险,那么这笔贷款是不是就得由家人来还,这样是不是就为家人带来了风险,这样的风险其实也可以通过保险来规避,所以在买之前,我们一定要清楚我们想解决什么问题,明确了之后我们就知道我们需要买什么保险了。保险需求和保险产品是相互关联的,确认完需求,家庭需要的产品类型也就明确了。

二、明确你的保险额度和保费预算

  其实买保险的时候保额高固然好,但是保额和保费肯定是一个成正比的关系,保额越高保费肯定越贵,在我们实际购买的时候,医疗报销型的保险每年几百块钱就能买一个100万报销额度的保险,很大程度上能帮我们解决医疗费的问题,重疾部分的保额一般是年收入的3-5倍,这样即使家人在疾病治疗之后,需要长时间疗养康复的时候,也不怕没有收入,3-5倍的保额相当于把未来3-5年的收入给了我们,病人就可以踏实养病,如果我们要规划身故保险,那我们需要考虑家里有多少负债,那身故保额不能比债务额度低,如果家里有了孩子还有老人需要赡养,我们还要考虑万一不幸发生,要留下多少钱才能够他们生活,这笔钱就是应该有的额度,确定了这些额度之后,我们在保费预算的范围内去规划就好,如果预算确实有限,可能无法通过一次购买就满足需求,那我们就可以慢慢补充,或者配合一些短期消费型保险来补充额度,原则就是不要让保费给家里带来太大的经济压力,保费预算控制在家庭年收入的10-15%就好。

三、认真阅读保单

  保险合同的内容非常复杂,但即使如此这些重点内容一定要明确:
1.保障期限:保多久?是终身还是定期?
2.保障额度:是按比例赔付,还是全额赔付?
3.保障范围:医疗险是否报销自费药及门诊,重疾险中是否包含我们关心的疾病。
4.理赔条件:重点关注我们关心的疾病是确诊即赔,还是需达到特定条件才赔。
5.免责条款:哪些情况不赔。
6.现金价值:退保能退多少。
7.投资风险:常见于分红型保险,明确分红是不确定的。万能保险中需注意往年利率及保底利率。;
8.相关费用:常见于万能险,需了解追加,领取有无额外费用。
  明确了这些问题之后,详细我们对自己想要一个什么样的保险产品或者保险组合就已经有了一个相对清晰的轮廓了,那这个时候我们要做的就是挑选产品,满足我们所关心问题的同时,保费控制到最低。同时可以利用定期、终身型保险搭配,消费型、储蓄型保险组合,来帮自己把保费控制在预算以内。
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